Глава ЕНПФ о настоящем и будущем пенсионной системы в стране

В начале мая т.г. в Central Asia Monitor была опубликована статья "ЕНПФ: оставить как есть или снова реформировать?". В ней содержались мнения экспертов, которые попытались разобраться в том, насколько обоснованны тревоги казахстанцев за свои пенсионные накопления. Сегодня на эти же вопросы мы попросили ответить самого председателя правления ЕНПФ Руслана Ерденаева.

Гарантии для вкладчиков

- Граждане всерьез обеспокоились судьбой своих пенсионных накоплений после того, как было принято решение направить в 2016 году 1,4 трлн тенге из ЕНПФ на нужды экономики. Руслан Серикович, расскажите подробнее о механизме возврата этих денег и гарантиях их сохранности.

- Поводов для беспокойства у казахстанцев быть не должно. Согласно статье 5 Закона РК "О пенсионном обеспечении", "государство гарантирует получателям сохранность обязательных пенсионных взносов, обязательных профессиональных пенсионных взносов в ЕНПФ в размере фактически внесенных обязательных пенсионных взносов, обязательных профессиональных пенсионных взносов с учетом уровня инфляции на момент приобретения получателем права на пенсионные выплаты".

Другими словами, пенсионные накопления вкладчиков должны быть не менее суммы взносов, которые были сделаны в течение трудовой жизни, плюс накопленная инфляция за этот период. Если накопления меньше этой суммы, то государство напрямую выплачивает гарантию.

Сумма в 1 трлн 450 млрд тенге, которую президент страны поручил инвестировать по ряду направлений - это тот объем средств, который поступит в ЕНПФ до конца 2016 года из взносов вкладчиков и погашений по финансовым инструментам (ГЦБ, облигации, погашение депозитов БВУ и пр.), ежегодный прирост пенсионных активов составляет порядка 20%.

В соответствии с Законом "О пенсионном обеспечении в РК" доверительное управление пенсионными активами ЕНПФ осуществляется Нацбанком. Он принимает инвестиционные решения в соответствии с Инвестиционной декларацией ЕНПФ (утверждена постановлением правления НБ РК № 86 18 марта 2016 года). Кроме того, с 1 января 2016 года функции по выработке предложений по повышению эффективности управления пенсионными активами переданы Совету по управлению Национальным фондом, который возглавляет глава государства.

На сегодняшний день пенсионные активы инвестируются в государственные ценные бумаги, бумаги квазигосударственного сектора, размещаются на депозитах в банках на открытой конкурсной основе, а также в инструменты надежных зарубежных эмитентов. Информация об инвестиционной деятельности регулярно публикуется на сайте www.enpf.kz.

Что касается инвестирования средств, поступающих в 2016 году, то порядка 350 млрд. тенге направляется на покупку государственных ценных бумаг, до 500 млрд. тенге - на приобретение ценных бумаг надежных зарубежных эмитентов в иностранной валюте на внешних рынках в целях обеспечения диверсификации портфеля ЕНПФ и повышения доходности пенсионных накоплений граждан, порядка 600 млрд. тенге - на приобретение обусловленных облигаций банков второго уровня (порядка 200 млрд.), нацхолдингов и квазигосударственных компаний для финансирования реальной экономики. Инвестиции будут направляться в финансовые инструменты, которые позволят поддержать бизнес через БВУ и нацхолдинги, создать и развить инфраструктурные проекты.

Инвестирование пенсионных активов ЕНПФ в финансовые инструменты субъектов квазигосударственного сектора и БВУ осуществляется на возвратной основе по рыночным процентным ставкам. Полученные от ЕНПФ средства будут направлены на финансирование ряда конкретных проектов в Казахстане. В частности на финансирование потребностей малого и среднего бизнеса в рефинансировании займов и оборотном капитале. В целях осуществления мониторинга и контроля освоения и целевого использования банками второго уровня инвестированных средств планируется привлечь АО "ФРП "Даму", имеющее значительный опыт в данной области. 

Влияние девальвации

- В то же время казахстанские предприниматели жалуются, что банки, получившие пенсионные деньги, не ведут кредитование МСБ. Существует ли на самом деле такая проблема? Под какой процент банки берут пенсионные деньги, и как они их будут возвращать?

- Из предлагаемых к освоению банкам 200 млрд. тенге на данный момент освоено лишь 94,4 млрд. Пока банки не проявили достаточного спроса на предоставленные ресурсы, поэтому эти средства могут быть перераспределены по другим направлениям. Необходимые решения будут приняты Национальным банком, Советом по управлению Нацфондом и правительством.

Что же касается направленных банкам средств, то программа кредитования МСБ только началась, первые транши пошли, скоро будет информация о том, кому и сколько было выдано. Надо еще раз отметить, что эти средства носят строго обусловленный характер и должны быть направлены исключительно на кредитование МСБ. Сейчас банки производят оценку потенциальных заемщиков, того, насколько их проекты реальны и жизнеспособны.

- Недавно мажилисвумен Гульжан Карагусова заявила, что в Казахстане для покрытия государственного бюджета можно использовать пенсионные накопления. Это тоже вызвало заметное недовольство общественности (особенно в соцсетях). Как вы прокомментируете данное заявление?

- Покрытие дефицита бюджета производится на возвратной основе в виде приобретения пенсионным фондом государственных ценных бумаг, выпущенных в основном Министерством финансов РК. На текущий момент в инвестиционном портфеле ЕНПФ более 41% казахстанских государственных ценных бумаг.

- Казахстанцев также беспокоит тот факт, что девальвация "съела" часть пенсионных накоплений. О какой сумме (потерянной) идет речь? И как ЕНПФ намерен защищать пенсионные деньги от будущих девальваций?

- Как уже говорилось, механизм защиты пенсионных накоплений граждан и их индексации заложен в Законе РК "О пенсионном обеспечении в РК". Государство взяло на себя ответственность за их сохранность с учетом уровня инфляции в казахстанской экономике. Статья 5 этого Закона (о которой я упоминал в самом начале) уже применялась и применяется в случае, если уровень накопленной доходности по пенсионным накоплениям ниже уровня накопленной инфляции. Граждане, имеющие право на выплаты, получают соответствующие компенсации из государственного бюджета.

Эта гарантия защиты всей суммы пенсионных накоплений с учетом уровня инфляции отличается от гарантии по банковским депозитам, где сумма гарантии составляет 10 миллионов тенге без учета процентов и инфляционных изменений.

Кроме того, как я уже говорил, доверительное управление пенсионными активами ЕНПФ осуществляется Нацбанком. Согласно Закону, они могут быть использованы исключительно в целях размещения в финансовые инструменты (акции, облигации, депозиты, ценные бумаги зарубежных компаний и др.), перечень которых определяется инвестиционной декларацией. В связи с этим НБРК как инвестиционный управляющий пенсионными активами принимает все меры по их защите от возможных рисков, повышению качества портфеля, эффективности и способности генерировать доход. Одной из таких мер является диверсификация, то есть приобретение различных финансовых инструментов, в том числе номинированных в иностранной валюте.

Досрочное использование накоплений

- Как известно, ЕНПФ рассматривает возможность того, чтобы граждане могли использовать часть своих пенсионных накоплений (при достаточных суммах) на лечение тяжелых заболеваний, получение образования и приобретение недвижимости. На какой стадии находится этот вопрос?

- В рамках действующего законодательства получение пенсионных выплат из ЕНПФ возможно только при наступлении определенных условий, предусмотренных Законом РК "О пенсионном обеспечении", прежде всего, при наступлении пенсионного возраста. При достаточности сумм есть возможность купить пенсионный аннуитет и начать получать пенсионные выплаты раньше: женщинам - в 50 лет, мужчинам - в 55.

У пенсионных денег строго определенное стратегическое предназначение - обеспечение жизни после выхода на пенсию. Возможность погашения кредита, покупки недвижимости, лечения, обучения и т.д. за счет пенсионных накоплений в ЕНПФ действующим законодательством не предусмотрено.

В то же время пенсионная модель развивается. Постоянно ведутся анализ поступающих обращений вкладчиков и мониторинг взносов, производятся актуарные расчеты, изучается мировой опыт. Но говорить о конкретных сроках введения нормы, допускающей возможность досрочного использования пенсионных накоплений, преждевременно.

Сейчас мы изучаем опыт Сингапура, Малайзии, соседних государств, входящих в Евразийский экономический союз. В зарубежных пенсионных системах непременным условием использования пенсионных накоплений до выхода на пенсию является целевое направление их на обеспечение благосостояния вкладчиков, под которым понимается, прежде всего, здоровье и жилье. Также обязательным условием является достаточность средств на счету вкладчика. Под понятием "достаточность" рассматривается уровень сбережений, необходимый для обеспечения минимальной пенсии, соответствующей минимальному прожиточному уровню жизни человека на пенсии: возможность покупать необходимые продукты питания, оплачивать жилье, приобретать лекарства и другие товары первой необходимости, иметь возможность пользоваться общественным транспортом. При этом для формирования сбережений на уровне "достаточности" в международной практике активно применяются добровольные пенсионные планы.

На данном этапе и у нас целесообразно говорить о развитии добровольных накопительных пенсионных планов. Реализуя их, вкладчики получат возможность повысить уровень своих накоплений, которые в перспективе можно будет использовать в определенных случаях.

Подчеркнем, что это одно из возможных направлений модернизации пенсионной системы, которое только обсуждается па основе примеров международной практики. Внесение каких-то конкретных предложений - это долгосрочная перспектива. Также необходимо отметить, что досрочное использование пенсионных накоплений невозможно без полного вовлечения в накопительную пенсионную систему всего работающего населения и должного развития добровольных накоплений, поскольку главная задача обязательных накоплений остается неизменной - это обеспечение потребностей жизни на пенсии. А все, что свыше, потребует дополнительных сбережений.

- Больше года прошло с того момента, как Нацбанк сделал заявление о передаче с 2016 года части активов ЕНПФ в управление частным управляющим. Почему этот процесс затянулся? Какие критерии будут учитываться при выборе управляющих? И сколько средств ЕНПФ им будет выделено?

- Поручение о передаче части активов ЕНПФ в управление частным компаниям дал глава государства Нурсултан Назарбаев в своем Послании народу Казахстана 30 ноября 2015 года. Это сложный процесс, над которым сейчас ведет большую работу Национальный банк. Для введения механизмов передачи пенсионных активов управляющим компаниям потребуется внесение изменений в ряд законов и нормативно-правовых актов, что займет определенное время.

По оценкам специалистов, необходимые законодательные и нормативные изменения будут подготовлены во втором полугодии 2016 года, после чего нужно будет подготовить всю необходимую инфраструктуру и только потом ожидать передачи активов, которая будет проходить, скорее всего, на конкурсной основе.

Основными критериями при отборе компаний будут надежность и предложенная инвестиционная стратегия, которая должна сочетать в себе возможность получения хорошего дохода и обеспечение сохранности пенсионных активов. Инвестиционная деятельность управляющих компаний будет мониториться на постоянной основе, и если результаты какой-либо из них не будут соответствовать обещанным (доходность будет ниже заявленной, очень высокие инвестиционные риски и т.п.), то вопрос по выбору такой управляющей компании будет пересматриваться.

Взгляд в будущее

- Каким лично вы видите будущее ЕНПФ?

- Пенсионная система постоянно развивается. Сейчас из приоритетных направлений можно выделить введение с 2018 года условно-накопительного компонента или обязательных пенсионных взносов работодателя (ОПBP). Для этого в ЕНПФ будут открыты условные пенсионные счета на каждого работника (вне зависимости от условий труда), куда работодатель за счет собственных средств будет перечислять ОПBP в размере 5% от ежемесячного дохода работника. Главным преимуществом новых ОПВР является то, что пенсионер, за которого работодатель осуществлял эти взносы, будет получать пенсию из этого компонента пожизненно, даже если средства на его условном пенсионном счете будут исчерпаны (при условии перечисления ОПВР в совокупности не менее 60 календарных месяцев).

Этот источник вводится в первую очередь для того, чтобы со временем заместить солидарную составляющую пенсии (которая выплачивается из бюджета людям, имеющим стаж до 1998 года). В целом это повысит уровень пенсионного обеспечения, доведет его до международных стандартов, согласно которым уровень пенсии составляет порядка 40% от заработной платы.

Другое направление - развитие добровольных пенсионных взносов. Наши расчеты показывают, что даже будучи минимальными, но производимыми на регулярной основе, они позволяют ощутимо увеличить пенсионные накопления. При этом суммы добровольных пенсионных взносов освобождаются от налогообложения при перечислении на пенсионный счет. Кроме того, добровольные взносы можно перечислять в пользу своих родных и близких (третьих лиц, как говорится в законодательстве), а воспользоваться ими можно будет гораздо раньше наступления общепринятого пенсионного возраста. Сейчас мы работаем над тем, чтобы сделать этот продукт удобным и выгодным для вкладчика.

И конечно, продолжится работа над тем, чтобы в накопительную пенсионную систему было вовлечено все работающее население Казахстана. Пока количество вкладчиков, регулярно перечисляющих взносы в ЕНПФ, составляет 6,4 млн человек, или всего 75% от занятого населения. Сейчас с самозанятыми, с людьми, получающими зарплату наличными в конверте, работают налоговые органы. Мы же со своей стороны работаем над стратегической задачей повышения финансовой грамотности граждан.

Казахстанская пенсионная модель предусматривает активное участие в системе трех сторон: государства, работодателя и самого вкладчика. Государство берег на себя ответственность за базовый уровень пенсии, гарантию сохранности пенсионных накоплений, деятельность ЕНПФ. Не меньшая ответственность лежит на работодателе за своевременное и полное перечисление обязательных пенсионных взносов и пополнение условно-накопительных счетов работника, а также на каждом вкладчике, то есть на каждом из нас. Сейчас мы разработали несколько курсов по пенсионной системе, которые будут разъяснять гражданам, почему нужно, важно, выгодно делать регулярно и в полном объеме пенсионные взносы.

Продумывая предложения по дальнейшему развитию пенсионной системы, ЕНПФ прежде всего руководствуется интересами и пожеланиями вкладчиков. Мы не оставляем без внимания ни одно обращение, поступающее через колл-центр, операционные залы, наш сайт, СМИ, анализируем все предложения, пожелания, вопросы и работаем над их решением.

Если говорить о перспективах развития ЕНПФ, то наша основная стратегическая цель - формирование надежного оператора накопительной пенсионной системы, оказывающего услуги, соответствующие международным стандартам. Достичь ее можно через качественное обслуживание и обеспечение доступности через разные каналы коммуникаций. Поскольку на сегодняшний день самым популярным каналом остается личное обращение вкладчика в офис фонда, мы создали широкую региональную сеть. По всей территории республики ЕНПФ представлен 236 подразделениями в различных регионах республики: 18 филиалов, 21 отделение и 197 центров обслуживания. Причем офисы фонда открыты не только в крупных, но и в небольших населенных пунктах.

Другой канал взаимодействия с ЕНПФ, за которым мы видим будущее благодаря его доступности и экономичности - это интернет. Он позволяет существенно экономить время. Через сайт фонда - www.enpf.kz - 24 часа в сутки семь дней в неделю вкладчики могут получать информацию о его работе и состоянии своего пенсионного счета. Собственными силами Фонда разработано и стало популярным мобильное приложение "ENPF" для всех наиболее распространенных моделей смартфонов и планшетов, как на базе iOS, так и Android. Сейчас наши специалисты работают над тем, чтобы у вкладчиков была возможность, не приходя в офисы фонда, в режиме онлайн заключать договоры пенсионного обеспечения, получать свои пенсионные выплаты, менять реквизиты и т.д.

В скором будущем мы видим ЕНПФ как социально ориентированную и в то же время высокотехнологичную организацию, постоянно развивающую дистанционные услуги с целью максимально упростить процедуры для вкладчиков.