СУББОТА, 20 ИЮЛЯ 2019 ГОДА
3-06-2011, 08:04

Бомба замедленного действия, или О том, почему кредиты разъедают семейный бюджет


В прошлом номере Central Asia Monitor Нурлан Дюсенбаев, кандидат экономических наук из Кокшетау, раскрыл секреты казахстанского ипотечного кредитования (см. "Банковское иго. Вся правда о кредитах"). Сегодня в продолжение темы мы поговорим о рынке потребительского и автокредитования.

Потребительские кредиты: ловкость рук и никакого мошенничества

Основная масса потребительских кредитов, так же, как и ипотека, построена на аннуитетном погашении займа, что, как утверждает Нурлан Дюсенбаев, позволяет банкам извлекать дополнительные доходы на пустом месте. Как говорится, ловкость рук и никакого мошенничества. С одной стороны, аннуитетные платежи удобны для планирования бюджета заемщика, так как все время составляют одну и ту же сумму. И на первом этапе погашения ипотечного кредита сумма аннуитетных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. Но с другой стороны, заемщик, расплачивающийся по аннуитету, заплатит банку большую сумму, нежели заемщик, рассчитывающийся по дифференцированной схеме. Это прекрасно видно на примере использования "кредитного калькулятора", который размещают многие сайты, в том числе и официальные банковские.

Итак, возьмем, к примеру, сумму в 300 тысяч тенге со средней банковской ставкой - 20 процентов и учтем банковские комиссии за обслуживание и выдачу кредита. Если рассчитываться по дифференцированной схеме, то через три года нужно будет вернуть банку 392 тысячи тенге, если аннуитетыми платежами - более 401,3 тысячи тенге. Как говорится, почувствуйте разницу. Но большинство банков использует именно эту схему, только "Казком", "Нурбанк" и "HSBC Банк Казахстан" (см. таблицу ниже) предоставляют своим клиентам альтернативу. Вопрос "почему?", скорее всего, излишен. Тем самым банки нарушают закон и не краснеют. Позволим себе цитату:

"До заключения договора ипотечного жилищного займа, а также в случаях, предусмотренных нормативным правовым актом уполномоченного органа, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, обязаны предоставить физическому лицу для выбора метода погашения займа проекты графиков погашения займа, рассчитанных различными методами. В обязательном порядке заемщику должны быть представлены проекты графиков погашения займа, рассчитанных с периодичностью, установленной в договоре банковского займа, следующими методами погашения: методом дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по банковскому займу осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение; методом аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по банковскому займу осуществляется равными платежами на протяжении всего срока банковского займа, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других".

Об этом прямо говорится в Законе РК "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов".

Еще один вопрос (большой и жирный) - процентная ставка. С учетом всех комиссий и платежей она гораздо выше продекларированной банками (см. таблицу). Например, в "Казкоме" годовая эффективная ставка вознаграждения - от 30,6 процента. На сайте "БТА Банка" можно найти информацию, что годовая эффективная ставка по кредиту - от 25,85 процента. В "Народном" говорят об эффективной ставке в 20,1 процента. Смущает предлог "от". Сколько же на самом деле стоят потребительские кредиты? Известен только верхний потолок - 56 процентов. Именно это ограничение по эффективной годовой ставке внесено в феврале нынешнего года уже упомянутым выше законом. Но и это еще не все. Стоит заметить, что годовая эффективная ставка не включает в себя комиссию за получение займов, плату за рассмотрение документов и/или открытие банковских счетов, другие платежи (стоимость обслуживания банковских счетов, комиссия за получение наличных денег, безналичные платежи и другое). А это еще несколько тысяч тенге, которые ложатся на плечи заемщика.

Как тут не вспомнить главного финансиста страны Григория Марченко, который утверждает: "И телевизор я в кредит не покупал. Накопил деньги, купил телевизор. Именно потому, что я финансово грамотный, я никогда не брал потребительских кредитов. У нас была статистика в 2007-м, по моему, году, 30% сотовых телефонов покупались в кредит… Люди хотели, чтобы на них обратили внимание, и покупали в кредит более навороченные модели сотовых телефонов. За вот такую любовь ко всему яркому и блестящему нужно платить. Если люди при этом готовы платить высокие ставки по потребительскому кредиту только для того, чтобы купить цветной телевизор, микроволновую печь, сотовый телефон, не надо ни на кого обижаться"…

Впрочем, население делать выводы не спешит. По официальным данным, за прошлый год потребительских займов было взято вдвое больше, чем за 2009-й.

 

Автокредиты: золото, а не машина

Сколько заемщик переплачивает, беря автокредит? Много. Как и потребительское кредитование, эта банковская услуга - одна из самых дорогих.

Допустим, вы желаете приобрести автомобиль стоимостью в 20 тысяч долларов в кредит на пять лет под 17 процентов годовых. При дифференцированной схеме вы переплатите банку 7 тысяч долларов, и это не считая банковских комиссий и ежегодного страхования залогового имущества на оставшуюся сумму кредита. Если рассчитываться аннуитетными платежами, то сверх выделенной суммы кредита вы должны заплатить банку 7,9 тысячи долларов.

Что касается прочих платежей банку, то если с вас не берут комиссию за рассмотрение заявки (это в среднем 5 тысяч тенге), то возьмут комиссию за выдачу займа (в нашем случае в среднем160 долларов, а в отдельных банках эта сумма достигает 320 долларов) или за его обслуживание, которая взимается ежемесячно (опять же, если брать наш пример, в первый месяц эта сумма составит 56 долларов). Сюда же следует добавить страхование залогового имущества: в первый год кредитования вам это будет стоить 480 долларов, в последующие четыре года эта сумма будет уменьшаться. Некоторые банки также требуют страхования заемщиков от несчастного случая и потери трудоспособности. А это в среднем еще около 9 тысяч тенге в год. Плюс "мелочь" по 1-2 тысячи тенге - оформление залога, арест в ГАИ и проч. А еще некоторые банки требуют проведения независимой технической экспертизы приобретаемого автомобиля. Это еще 4 тысячи тенге. В среднем вам придется выложить еще около полутора-двух тысяч долларов, и в итоге автомобиль стоимостью 20 тысяч долларов в реальности обойдется заемщику примерно в 30 тысяч долларов. Автомобиль на самом деле получается золотым.

Вместо P.S.

Мы обратились с письменными запросами к руководству АО "БТА Банк", АО "Народный банк Казахстана", АО "Темир банк", АО "БанкЦентрКредит", АО "АТФ" с просьбой пояснить, почему они практикуют исключительно аннуитетный расчет платежей по кредитам, и можно ли считать умышленным игнорирование ими Закона РК "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов". Также мы попросили дать ответ на вопрос: сколько в год банк "зарабатывает" на аннуитете?

Алмагуль ОЛЖАС

Комментарии