Чем дальше продвигается очередная пенсионная реформа, тем меньше остается оптимизма у тех, кто рассчитывал на благополучную старость. Ветер перемен надул немало новшеств, которые, мягко говоря, заставляют волосы подняться дыбом, и не только на голове. Правда, авторы реформы не устают демонстрировать уверенность в правильности пути, по которому они собираются вести нас в светлое пенсионное завтра.

 Как говаривал нетленный Черномырдин, они вынуждены продолжать то, что уже наделано. А наделана, надо признать, приличная куча. Мы имеем в виду и конкретные шаги, и пока еще не реализованные прожекты. Чтобы разобраться в том, какими рисками они способны обернуться для тех, кто сегодня зарабатывает на свою будущую пенсию, мы обратились к Людмиле Жулановой, общественному и политическому деятелю, в прошлом занимавшей посты заместителя генерального директора Государственного центра по выплате пенсий и вице-министра труда и социальной защиты населения.

Цена будущей пенсии: много это или мало?
- Людмила Аркадьевна, в июне прошлого года был принят план модернизации отечественной пенсионной системы. Насколько грамотно, на ваш взгляд, продвигается его реализация?
- В рамках Концепции дальнейшей модернизации пенсионной системы РК до 2030 года, утвержденной указом президента 18 июня 2014-го, разработан проект закона "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам пенсионного обеспечения".

То есть, можно говорить о поэтапной реализации отдельных положений Концепции. В законопроекте речь идет об изменении порядка назначения базовой пенсии, о введении условно-накопительной пенсии и реформировании пенсионного обеспечения сотрудников силовых структур. Казахстанцев, не искушенных в тонкостях проводимых преобразований, интересует простой вопрос: надежно ли будет защищена их старость? А это зависит от того, насколько грамотно заложены основы модернизации пенсионной системы страны.
- А они грамотно заложены? Вот вы, например, исходя из этих основ, какой можете сделать краткосрочный прогноз относительно будущего пенсионной системы и размера пенсий казахстанцев?
- Чтобы лучше понять, как изменится система пенсионного обеспечения, давайте сравним ее с действующей. Сегодня она в Казахстане трехуровневая, то есть пенсия формируется из трех источников выплат.
Первый уровень состоит из двух видов выплат за счет средств республиканского бюджета: 1) солидарная пенсия, назначаемая с учетом заработной платы и трудового стажа до 1998 года; 2) базовое пособие по возрасту, которое на сегодня составляет 50 процентов от величины прожиточного минимума и выплачивается всем состоявшимся пенсионерам без учета их стажа работы и участия в пенсионной системе (то есть, все получают равные суммы).
Вторым источником является накопительная пенсионная система. Она формируется за счет 10 процентов обязательных пенсионных взносов, отчисляемых всеми работающими гражданами.
Третьей частью пенсии могут стать добровольные отчисления граждан в пенсионный фонд. Кроме того, работники, занятые на производстве с тяжелыми или вредными условиями труда, дополнительно получат надбавку к пенсии за счет обязательных пенсионных взносов, которые за них осуществляли работодатели.
Что же касается предлагаемых нововведений, то система пенсионного обеспечения должна остаться трехуровневой, но будет выглядеть следующим образом.
Первый уровень. Вместо базового пособия по возрасту вводится базовая пенсия. Солидарная пенсия будет выплачиваться до 2043 года. При этом с каждым годом размер вновь назначаемых солидарных пенсий будет сокращаться, так как при начислении учитывается трудовой стаж до 1998 года. Второй источник выплат остается тот же - накопительная пенсионная система. А третьим станет впервые вводимая условно-накопительная составляющая. Эти средства будут перечисляться на условные пенсионные счета в ЕНПФ и формироваться за счет пятипроцентных взносов работодателей от доходов работников. Кроме того, останутся добровольные отчисления граждан в пенсионный фонд, которые, к сожалению, ничтожно малы.
Таким образом, в краткосрочной перспективе состоявшиеся пенсионеры не почувствуют на себе каких-либо изменений, и размеры их пенсий останутся прежними. Однако в среднесрочной, а тем более в долгосрочной перспективе практически вся ответственность за пенсионное обеспечение ляжет на плечи самих граждан. Государство оставляет за собой только выплату базовой пенсии, размер которой всегда будет ничтожно мал.
Большую часть пенсии составят собственные накопления в ЕНПФ, меньшую - отчисления работодателей. По логике авторов нововведений, эта система должна стимулировать людей к тому, чтобы работать официально по договору о найме - в таком случае и обязательные пенсионные взносы будут аккумулироваться, и перечисления от работодателей. В этом есть определенный смысл. Но тогда нужно решить проблему безработных и самозанятых. Необходимо создать достаточное количество рабочих мест. Экономически активного населения в Казахстане 8,6 миллиона человек, из которых работающих по найму - 6 миллионов, более 400 тысяч официально зарегистрированы как безработные, все остальные - самозанятые. Маловероятно, что 2,6 млн. человек будут перечислять пенсионные взносы, а значит, и государство им ничего не заплатит. То есть эти люди могут остаться без пенсионного обеспечения.
Министр Дуйсенова сообщила, что формирование пенсии за счет всех источников выплат должно обеспечить ставку замещения прежних доходов граждан на уровне не менее 40 процентов. То есть, если, например, у вас зарплата составляла 100 тысяч тенге, то суммарная пенсия будет 40 тысяч. Вот и судите, много это или мало. Прежде всего, планку коэффициента замещения доходов необходимо поднять до 60 процентов. Решающую роль в этом может сыграть существенное повышение доходов граждан, что обеспечит более высокий уровень пенсионных накоплений. Государство должно построить такую пенсионную систему, чтобы обеспечить достойный уровень жизни пенсионеров, а не обрекать их на выживание.

Хотели как лучше, а получиться может как всегда
- В начале марта вице-министр здравоохранения и социального развития РК Светлана Жакупова сообщила, что "с 1 июля 2017 года вводится изменение порядка назначения базовой пенсии в зависимости от стажа участия в пенсионной системе". Расшифруйте, пожалуйста, что это значит для нас, простых казахстанцев. Почему учитывается стаж участия в пенсионной системе, а не стаж работы вообще, и каким образом эта норма скажется на будущих пенсиях так называемого самозанятого населения?
- Здесь произошла подмена понятий. Сегодня выплачивается не базовая пенсия, а базовое пособие по возрасту, которое, как я ранее уже говорила, составляет 50 процентов от величины прожиточного минимума и выплачивается равными суммами всем состоявшимся пенсионерам, без учета стажа работы либо участия в пенсионной системе. Смысл назначения такого пособия состоял в том, что в случае грядущего прекращения выплаты солидарной пенсии оно имело бы особую актуальность в части поддержки пенсионеров государством. Причем размер пособия должен равняться величине прожиточного минимума. Реальной величине! Это пособие особенно важно для тех, кто в силу различных причин не мог работать и потому не имеет пенсионных накоплений. К примеру, для неработавших многодетных матерей.
Насколько я понимаю, теперь базовое пособие по возрасту трансформируется в базовую пенсию, также выплачиваемую за счет средств республиканского бюджета. Принципиальное различие заключается в том, что базовая пенсия будет исчисляться в зависимости от стажа участия в пенсионной системе. При стаже такого участия в 10 лет и меньше размер базовой пенсии составит 50 процентов от величины прожиточного минимума и будет увеличиваться за каждый полный год сверх десяти лет на 2 процента от прожиточного минимума.
Давайте посчитаем. По оценкам экспертов, реальная величина прожиточного минимума раза в три больше той, которую утверждают в ежегодном бюджете. Исходя из этого, предположим, что в бюджете на 2017 год она будет предусмотрена в размере 25000 тенге. Значит, начиная с 2017-го, люди, вышедшие на пенсию в период с 1998-го по 2008-й (стаж их участия в накопительной пенсионной системе не достигает 10 лет), будут получать 50 процентов от величины прожиточного минимума, то есть 12500 тенге. Вышедшие на пенсию 1 января 2017-го, то есть плюс восемь лет после 2008-го, будут получать 12500 тенге и дополнительно еще 4000 тенге (25000 х 2 процента х 8 лет). Итого - 16500 тенге. Затем за каждый полный год будут дополнительно начисляться 2 процента от утвержденного прожиточного минимума. Если же человек, независимо от причин, не участвовал в накопительной пенсионной системе, то базовую пенсию он не получит. Прежде всего, это коснется самозанятого населения и людей, не работавших на протяжении длительного времени.
На мой взгляд, базовое пособие по возрасту следовало сохранить - патерналистская политика государства предполагает одинаковое отношение ко всем своим гражданам. Пусть каждый в старости получит то, что накопил, но государственная поддержка не должна быть дискриминационной.
- Также было заявлено о введении с 2018 года новой условно-накопительной компоненты за счет 5-процентных (от доходов работников) взносов работодателя на условные пенсионные счета, открытые в ЕНПФ. Как эта норма скажется на пенсионной системе в целом и на ее участниках в частности?
- Сразу нужно отметить, что третий, дополнительный, условно-накопительный источник пенсионных выплат не будет распространяться на состоявшихся к началу 2018 года пенсионеров. Участниками этой системы станут работники, в пользу которых работодатели будут перечислять обязательные пятипроцентные пенсионные взносы от их доходов. При достижении работником пенсионного возраста и наличии не менее пяти лет стажа участия в пенсионной системе размер пенсии из условно-накопительной компоненты будет определяться исходя из пенсионных прав, сформированных на условном пенсионном счету, и ожидаемой продолжительности жизни. Пенсии из системы предполагается ежегодно индексировать в зависимости от финансовых показателей и результатов инвестиционной деятельности ЕНПФ. То есть, если деятельность ЕНПФ окажется неэффективной, то индексация проводиться не будет. В данном случае, поскольку регулятором является Национальный банк страны, логичным было бы обеспечить государственную гарантию индексации выплат из данного источника не ниже уровня инфляции.
Хотелось бы обратить внимание на некоторые проблемы. Сегодня достаточно остро стоит вопрос так называемых "серых зарплат". Думаю, при введении пятипроцентных отчислений у работодателей появится еще большее искушение выдавать зарплату в конвертах, с тем, чтобы существенно сократить выплату этих взносов. Здесь очень важно установить жесткий контроль.

ЕНПФ: плюсы и минусы
- Коль вы заговорили об эффективности работы ЕНПФ… Скоро исполнится год с того момента, как все пенсионные активы были консолидированы в едином фонде. Обозначьте, пожалуйста, плюсы и минусы этого процесса.
- Плюс состоит в том, что слияние фондов должно привести к существенному сокращению расходов на администрирование. Регулятором является Национальный банк, и ему проще управлять одним фондом. Хотя не все так однозначно. После слияния всех накопительных фондов в портфеле ЕНПФ оказались активы тридцати дефолтных компаний на сумму 95 миллиардов тенге. Переоценку активов в свое время делал именно Национальный банк. Избежать убытков можно и нужно было, если бы государство мониторило эти компании и жестко регулировало финансовый рынок. В качестве одной из причин реформирования пенсионной системы и создания ЕНПФ была объявлена низкая инвестиционная доходность частных пенсионных фондов. Если в 2009-м они обеспечили средневзвешенную доходность по активам накопительной пенсионной системы в 11,9 процента, то затем последовала печальная динамика: в 2010-м - 4,39 процента, в 2011-м - 2,59, в 2012-м - 4,0, в 2013 - 2,2 процента, что естественным образом подорвало доверие к системе и стало поводом для объединения всех фондов в единый. Справедливости ради следует отметить, что НПФ не располагали достаточным набором инвестиционных инструментов, способных обеспечить высокую доходность. Несомненно, утрачены конкурентность данного рынка услуг и право граждан на самостоятельный выбор того или иного фонда.
- Но вроде бы все нормализовалось. В начале года Нацбанк гордо заявил, что доходность ЕНПФ по итогам 2014-го возросла в три раза. Что на самом деле скрывается за этим показателем?
- Доходность пенсионных активов ЕНПФ по итогам 2014-го составила 6,3 процента, что почти втрое выше доходности пенсионных активов в 2013-м (2,2 процента). При этом нужно понимать, что доходность в 2,2 процента - это просто крах, если еще вспомнить девальвацию. Согласно данным пресс-релиза Нацбанка, инвестиции в государственные ценные бумаги (ГЦБ) Казахстана осуществлялись с доходностью 8,03 процента, в то время как доходность ГЦБ по завершению консолидации пенсионных активов составляла 5,62 процента. Инвестиции в финансовые инструменты банков второго уровня на первичном рынке осуществлялись с доходностью 9,03 процента, в то время как доходность финансовых инструментов банков по завершению консолидации пенсионных активов составляла 7,78 процента. Инвестиции в финансовые инструменты в иностранной валюте осуществлялись с доходностью 6,77 процента, в то время как доходность финансовых инструментов в иностранной валюте по завершению консолидации пенсионных активов составляла 4,47 процента.
В целом средневзвешенная доходность новых инвестиций составила 8,33 процента, что выше верхнего уровня прогнозируемого инфляционного коридора. Таким образом, доходность пенсионных активов ЕНПФ по итогам 2014-го составила 6,3 процента, в то время как годовая инфляция за этот же период - 7,4 процента. Для участников системы пенсионных накоплений это означает одно - их вклады обесцениваются, а не преумножаются. Национальный банк поставил задачу в 2015 году повысить доходность пенсионных активов до 7 процентов.
Если доходность фонда удастся поддержать на уровне инфляции, то накопленные средства хотя бы не будут обесцениваться. Аналогичный фонд в Норвегии в 2013 году обеспечил доходность в 15,7 процента. К этому должен стремиться и наш ЕНПФ.
- Насколько адекватным вы считаете сегодняшний инвестиционный портфель ЕНПФ?
- Что касается ожиданий от консолидации пенсионных активов ЕНПФ, то его деятельность может быть эффективной только при условии успешного менеджмента и диверсификации инвестиционного портфеля. То есть нужны надежные инструменты вложения пенсионных активов и управления ими. Кроме того, административные расходы ЕНПФ априори должны быть ниже, чем суммарные расходы предыдущих фондов. По отношению к вкладчикам справедливым можно считать инвестиционный доход не на уровне инфляции, а, как минимум, не ниже ставки вознаграждения по банковским вкладам.