В марте, когда эпидемия коронавируса в Казахстане только начиналась, некоторые эксперты высказывали опасение, что отечественный агропромышленный комплекс ждут тяжелые времена. Другие же, наоборот, полагали, что в сложившейся ситуации у него появится огромный потенциал для роста. А как на самом деле отреагировала отрасль на новую реальность? Рассказать об этом мы попросили управляющего директора – члена правления акционерного общества «Национальный управляющий холдинг «КазАгро» Ербола Тасжурекова.
ШОКОУСТОЙЧИВАЯ СФЕРА
- Ербол Куанышевич, пандемия нанесла ощутимый удар по всем сферам экономики, но с какими конкретно трудностями столкнулись отечественные фермеры?
- Коронавирус стал действительно неожиданным «черным лебедем» для всего мира. В Казахстане его появление к тому же совпало с началом посевной кампании, с активной фазой финансирования весенне-полевых работ (ВПР).
Режим чрезвычайного положения, карантинные ограничения, конечно же, в первое время сузили возможности фермеров, работников сельхозпредприятий в плане свободного перемещения для проведения сельскохозяйственных работ. Но учитывая сложившуюся ситуацию, глава государства дал поручение обеспечить бесперебойный пропуск фермеров и автомашин поставщиков сельскохозяйственных товаров через блокпосты, оперативно выдавать разрешительные документы для прохождения через «зеленые» зоны. И, надо признать, акиматами на местах эта задача была оперативно решена, что позволило не допустить срыва посевной кампании.
На различные отрасли экономики пандемия коронавируса повлияла по-разному. В большей степени ущерб понесли те направления, где был ограничен доступ потребителей к услугам и товарам. Мы видим, что сильно пострадали сфера услуг и развлечений, туризм, торговля непродовольственными товарами. В отношении же продуктов питания – товаров первой необходимости – таких жестких ограничений не вводилось. Работали продовольственные магазины, в том числе расположенные в закрытых торговых центрах. Сохранение каналов сбыта продукции позволило не допустить просадки отрасли. Если говорить сухим языком статистики, то за шесть месяцев этого года сельское хозяйство выросло на 2,4 процента в сравнении с аналогичным периодом прошлого года.
Сейчас многие предприниматели задумываются над тем, какими сферами бизнеса, устойчивыми к шокам различного характера, можно было бы заняться. Сельское хозяйство –одна из таких сфер. Оно слабо подвержено влиянию экономических кризисов, колебаний курсов валют или нефтяных цен. Потребитель может не ходить в ресторан, пропустить кинопремьеру или поездку в ту же Турцию, но потребность в продуктах питания будет всегда.
- Однако эксперты в один голос твердят об угрозе продовольственного кризиса, которую пандемия несет для всего мира. Уже сегодня можно наблюдать рост цен на продукты питания, в том числе из-за закрытия границ. А что нас ждет дальше? Насколько наша страна защищена от такой угрозы?
- Продовольственная и сельскохозяйственная организация ООН (ФАО) действительно заявила об усилении рисков из-за пандемии. Но это касается только ограниченного перечня бедных стран Азии и Африки, где проблемы с доступностью продовольствия были и до появления коронавируса.
Для нашей страны риски, связанные с продовольственной безопасностью, минимальны. Казахстан практически полностью обеспечивает себя основными видами продуктов питания. Есть частичный импорт по мясу птицы, готовым молочным продуктам, колбасным изделиям, фруктам, сахару, но его доля ежегодно сокращается, создается много новых отечественных производственных объектов. Только в 2019 году за счет финансирования холдингом «КазАгро» было реализовано 84 проекта общей стоимостью 102 миллиарда тенге.
Что касается колебаний цен, то у государства имеются инструменты и ресурсы для их сдерживания. В каждом регионе действуют стабилизационные фонды, закупающие и реализующие продовольственные товары с целью не допустить возникновения дефицита и необоснованного роста цен, в особенности на социально значимые продукты питания.
УДОБНЫЕ КРЕДИТЫ
- Насколько своевременно и в достаточных ли объемах было обеспечено финансирование посевной кампании?
- В 2020 году АО «Аграрная кредитная корпорация» на финансирование посевной и уборочной кампаний был выделен бюджетный кредит в объеме 70 миллиардов тенге. Это на 10 миллиардов тенге больше, чем в прошлом году. Кредиты выдавались по ставке не более 5 процентов. Если говорить о сроках освоения, то займы выданы оперативно. Уже 24 апреля бюджетные средства были полностью освоены. Для сравнения: в прошлом году средства были освоены только к 15 августа.
В общей сложности прокредитовано 2405 сельхозтоваропроизводителей, что позволило охватить посевными работами 3,4 миллиона гектаров сельхозугодий. Кроме того, по поручению главы государства в рамках программы «Экономика простых вещей» на эти цели дополнительно предусмотрено выделить до 100 миллиардов тенге. Финансирование также предоставляется через АО «Аграрная кредитная корпорация» в соответствии с обращениями фермеров. Причем прием заявок продолжается – заинтересованные в получении кредита могут обращаться в региональные филиалы корпорации.
- Наверняка карантинные ограничения заставили «КазАгро» оптимизировать рабочие процессы. Расскажите, пожалуйста, об этом подробнее. А именно, как изменилась схема кредитования сельхозпроизводителей?
- Действительно, ограничения на перемещения, риски, связанные с близкими контактами сотрудников и заемщиков, внесли свои коррективы в бизнес-процессы. Нашим дочерним компаниям пришлось перестраивать механизмы рассмотрения заявок на финансирование. К примеру, областные филиалы АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства» в целях сокращения количества прямых контактов с потенциальными клиентами принимали кредитные заявки и по обычной либо электронной почте, и даже по WhatsApp.
АО «Аграрная кредитная корпорация» тоже приняло меры по оптимизации бизнес-процессов. В марте была утверждена Процедура экспресс-кредитования субъектов АПК на проведение весенне-полевых и уборочных работ по программе «Кен дала». В соответствии с ней срок рассмотрения заявок был сокращен до 2-4 дней при условии отсутствия замечаний по залогам и финансовым документам. А по программе «Экономика простых вещей» принято решение сократить сроки рассмотрения кредитных заявок с 30 календарных дней до 10 рабочих.
Кроме того, на проведение весенне-полевых и уборочных работ корпорацией разработана система скоринга и онлайн-подачи заявок для прямых займов с видом обеспечения «гарантия банков второго уровня» и «жилая недвижимость». Функционал системы планируется расширить и дальше по другим видам займов на ВПР.
Холдинг начал активную работу по оптимизации и автоматизации бизнес-процессов еще с прошлого года. Введенный карантин лишь ускорил ее, придал ей дополнительный импульс. Например, внедрена практика удаленного проведения заседаний кредитных комитетов и подписания договоров, платежных документов и так далее. Как и во многих организациях, мы перевели часть сотрудников на дистанционный режим, настроили процессы на новый формат работы, чтобы не потерять заданные темпы финансирования.
ЗАЛОГОВОЕ СМЯГЧЕНИЕ
- А как изменилась залоговая политика?
- Все познается в сравнении. Залоговая политика дочерних компаний холдинга «КазАгро» значительно лояльнее, чем в других финансовых институтах. Например, банки второго уровня принимают в залог только высоколиквидное имущество в городах, тогда как низколиквидное в сельской местности даже не рассматривают. Наши же дочерние компании принимают любое имущество в сельской местности, даже то, которое появится в будущем.
Что это значит? Возьмем, к примеру, программу «Сыбаға», в рамках которой на льготных условиях можно купить за рубежом племенной крупный рогатый скот. Если у фермера не хватает своих залогов и акимат готов предоставить субсидии, то мы принимаем в залог тот скот, который будет им куплен после получения кредита. То есть де-факто он получает кредит без полного покрытия залогами на момент его выдачи. И это очень удобно. Банки такие послабления фермерам, к сожалению, не дают. Как говорилось в старом советском фильме, банковский принцип – «утром деньги, вечером стулья». Иными словами, сначала выставляется высоколиквидный залог и только потом выдается кредит.
Другой пример. Банки, как правило, требуют, чтобы залоговая стоимость покрывала 120-130 процентов от суммы кредита. Этим они страхуют свои риски от возможного обесценения залога. Мы же выдаем кредит при 100-процентном его обеспечении, в том числе с учетом имущества, которое поступит в залог в будущем. Такой подход, конечно же, создает для нас соответствующие риски, но мы сознательно идем на это, чтобы сделать наши кредиты более доступными.
Разумеется, останавливаться на достигнутом в части залоговой политики мы не намерены. Холдингом уже проведен соответствующий анализ дочерних компаний на поиск дополнительных возможностей его смягчения.
Так, у АО «Аграрная кредитная корпорация» залоговая политика предусматривала применение коэффициента ликвидности (КЛ) залога до максимально установленного уровня. Например, недвижимость в районных центрах оценивалась с КЛ до 0,7. Обращаю внимание на слово «ДО», поскольку на практике решение по кредиту с таким залогом могло приниматься в значении ниже установленного максимума, и, соответственно, фермер получал меньшую сумму. Но мы считаем, что не должно быть выборочного подхода, поэтому слово «ДО» в залоговой политике было убрано. Если уровень оценки рисков в принципе позволяет принимать залог по коэффициенту ликвидности 0,7, то он должен быть единым для всех видов залога такого типа. А это значит, что теперь все фермеры могут получить кредиты по максимально допустимому КЛ.
Кроме того, проведена работа по смягчению залоговой политики АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства». Повышены коэффициенты ликвидности по таким видам имущества, как сельскохозяйственные земли, недвижимость. Плюс с этого года заемщики Фонда смогут предоставлять в залог имущество, которое поступит в будущем. Ранее такой прерогативой пользовались только заемщики АО «Аграрная кредитная корпорация».
- Насколько эта политика лояльна к фермерам, у которых нет или не хватает залогового имущества?
- Залог по кредиту является мощным дисциплинирующим фактором. Часто наши заемщики в качестве него выставляют свое имущество или старые дома родителей в отдаленных селах. Когда ты знаешь, чем рискуешь, то стремишься с самого начала выстроить работу правильно, продумать все будущие шаги в своем бизнесе, найти эффективные пути решения.
При беззалоговых же кредитах финансовая дисциплина резко падает. Посмотрите, по каким процентам банки их выдают - доходит до 56%! А все потому, что дисциплинированные заемщики вынуждены через высокую процентную ставку платить за тех, кто не возвращает кредиты, - чтобы в итоге банк получил свою прибыль.
Понятно, что для сельского хозяйства такие высокие ставки неподъемны, поскольку аграрные проекты требуют длительного срока окупаемости. К тому же ставка кредита очень чувствительна для рентабельности проекта... У нас она, кстати, в среднем по ссудному портфелю находится на уровне 6 процентов с учетом государственной программы субсидирования ставок вознаграждения.
Несмотря на это, для заемщиков, испытывающих нехватку залогов, государство предусмотрело меры поддержки в виде гарантирования кредитов. Как правило, это те люди, которые запускают стартап-проекты или впервые хотят заняться сельским хозяйством. Если действующие предприниматели еще могут предоставить в обеспечение свои производственные активы, то начинающие фермеры испытывают с этим трудности. В таких случаях государственной программой развития массового предпринимательства и продуктивной занятости «Еңбек» предусмотрена возможность предоставления гарантий на сумму до 85 процентов от суммы кредита.
Сегодня такой возможностью могут воспользоваться заемщики кредитных товариществ и микрофинансовых организаций, получающих финансирование по линии АО «Аграрная кредитная корпорация». В соответствии с поручением президента прорабатывается вопрос внесения изменений в указанную госпрограмму, благодаря чему получить гарантии АО «ФРП «ДАМУ» смогут и заемщики АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства».
ОТ КОЛИЧЕСТВА К КАЧЕСТВУ
- Устаревшая сельхозтехника – одна из серьезных проблем отечественного АПК (по официальным данным, ее износ составляет около 80 процентов). Каковы на сегодня темпы обновления парка тракторов и комбайнов?
- При разработке Госпрограммы развития АПК на 2017-2021 годы был проведен анализ текущей ситуации, который выявил следующие темпы обновления сельхозтехники: по тракторам – 1,2 процента, комбайнам – 2,8 процента, сеялкам – 0,6 процента, жаткам – 1,6 процента. Значительное увеличение произошло, во-первых, за счет существенного роста объема финансирования. В прошлом году наша дочерняя компания АО «КазАгроФинанс», на долю которой приходится свыше 80 процентов всей закупаемой в стране через лизинг сельхозтехники, нарастила его до 98,5 миллиарда тенге, что на 56 процентов больше, чем в 2018-м.
Во-вторых, Министерством сельского хозяйства совместно с местными исполнительными органами проводится работа по инвентаризации сельхозтехники. Устаревшую и непригодную к эксплуатации фермеры, к сожалению, не всегда должным образом списывают. И лишь по итогам данной работы мы сможем увидеть конкретные цифры, а также полную картину, которая продемонстрирует более высокие темпы обновления сельхозтехники.
Надо отметить, что холдинг уделяет этому вопросу пристальное внимание. Сегодня наши лизингополучатели могут приобрести различные виды сельхозтехники без всякого залога на срок до 10 лет. Конечная ставка вознаграждения для фермеров по лизинговым программам составляет 7 процентов. А недавно АО «КазАгроФинанс» запустило специальную программу лизинга сельхозтехники казахстанского производства, по которой ставка вознаграждения была снижена до 6 процентов.
- Недавно в Казахстане вступила в действие новая система страхования в сфере агропромышленного комплекса. Чем она отличается от старой?
- Да, действительно, с июня текущего года начала работать добровольная система страхования в АПК, а наша дочерняя компания АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства» была определена ее оператором.
Объясню, в чем выгоды новой системы. Раньше действовало обязательное страхование в растениеводстве. Государство компенсировало 50 процентов страховых выплат, но при этом фиксировало предельные тарифы по страховым премиям. Однако эти тарифы не покрывали всех рисков страховых компаний, а фермеры не были уверены в том, что страховые выплаты компенсируют понесенные потери при страховом случае.
Теперь принят новый подход. При заключении договора государство субсидирует фермеру 50 процентов страховой премии по страховым продуктам, подлежащим субсидированию, тем самым удешевляя для него стоимость страховки. Размер страховой премии при этом становится более интересным для страховых компаний, поскольку обеспечивает рентабельность деятельности. Плюс к этому проведена работа по вовлечению в систему международных перестраховочных компаний, что также снизило риски для отечественных страховых компаний.
Хотя необходимая нормативная база была принята недавно, на текущий момент государственную поддержку в виде субсидирования части страховой премии получили уже 57 сельхозтоваропроизводителей. Сумма субсидирования страховой премии составила 82 миллиона тенге. Убежден, что по мере роста осведомленности о преимуществах данной системы страхования количество участников будет расти.
ОПТИМИЗАЦИЯ В ДЕЙСТВИИ
- Ровно год назад Касым-Жомарт Токаев поручил реформировать национальный холдинг «КазАгро». Что сделано в этом направлении?
- В рамках исполнения данного поручения главы государства холдинг разработал, а правительство поддержало большую и системную программу трансформации. Коротко остановлюсь на ее основных элементах.
В первую очередь мы сократили количество дочерних компаний с семи до трех. Это позволило сформировать оптимальную структуру холдинга с учетом поставленных перед ним задач и целей. Если говорить конкретно, то были ликвидировано ТОО «КазАгроМаркетинг», АО «КазАгроГарант» путем присоединения к АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства», а также АО «КазАгроПродукт» путем присоединения к АО «Аграрная кредитная корпорация». В мае оптимизация завершилась посредством передачи АО «Продкорпорация» в Министерство сельского хозяйства. В целом эта работа позволила сократить консолидированные административные затраты почти на 2 миллиарда тенге.
Во-вторых, по поручению президента к управлению холдингом, а именно в состав Совета директоров, привлечены иностранные специалисты. Это эксперты с обширным опытом работы в различных международных компаниях и организациях из Германии, Великобритании, США. Знание ими лучших мировых корпоративных практик и их опыт работы должны придать позитивный импульс нашей деятельности.
В-третьих, в рамках трансформации нами была разработана новая финансовая модель холдинга, предусматривающая выход на безубыточность уже с нынешнего года, снижение доли проблемных займов в ссудном портфеле и в целом улучшение качества активов.
Четвертый важный аспект совершенствования нашей деятельности – оптимизация и автоматизация бизнес-процессов. В сегодняшних реалиях цифровизация – это не прихоть, а настойчивое требование времени. Сделать предоставляемые финансовые услуги для фермеров простыми, доступными и быстрыми - одна из главных задач холдинга и его дочерних компаний, и над ее решением ведется большая работа с привлечением лучших специалистов.
К примеру, мы уже успешно апробировали систему автоматизированного скоринга при рассмотрении заявок на получение микрокредитов в рамках госпрограммы «Еңбек». В скором времени ожидается внесение соответствующих изменений в нормативные правовые акты, которые позволят полномасштабно развернуть ее по всей стране. Благодаря данной системе заемщики АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства» смогут подавать заявки на получение микрокредитов и оперативно получать решение по ним в электронном формате. Для понимания важности этого события нужно отметить, что свыше половины всех наших заемщиков – это клиенты Фонда.
Кроме того, мы проводим работу по оптимизации кредитных продуктов, чтобы фермеру было удобнее ориентироваться в наших финансовых услугах и выбирать лучший для себя вариант. В результате данной работы будут полностью исключены влияние человеческого фактора и коррупционные риски, бумажный документооборот и запрос излишних документов, что позволит сделать обслуживание фермеров более оперативным и комфортным.
Мы уверены в том, что реализация масштабной программы автоматизации позволит в соответствии с поручением главы государства к концу 2023 года сократить штатную численность по всей группе компаний холдинга на 25 процентов без ущерба для качества оказываемых услуг и эффективности деятельности холдинга.
