Депутаты фракции «Народные коммунисты» в середине октября обратились к премьер-министру страны с запросом «Об использовании части пенсионных накоплений для финансирования покупки жилья». Напомним, президент Касым-Жомарт Токаев в своем Послании поручил правительству до конца года проработать вопрос целевого использования работающими гражданами части своих взносов в ЕНПФ, например, для покупки жилья или получения образования.
Мажилисмены-коммунисты в своем обращении констатировали, что, во-первых, накопления казахстанцев в ЕНПФ недостаточно велики – около 1 млн. тенге, или 2500 долларов, в среднем на каждом пенсионном счету. А во-вторых, есть «очень небольшой круг вкладчиков, накопивших в несколько раз больше среднего показателя» (смеем предположить, что эти вкладчики либо уже обеспечены жильем, либо у них достаточно других финансовых продуктов для приобретения квадратных метров). Члены фракции предложили премьер-министру рассмотреть сингапурский опыт и создать адаптированный под наши реалии единый фонд. Пока не совсем ясно, для чего. При объединении накопления так и составят около 1 млн тенге на вкладчика (плюс небольшие суммы у других операторов). Второй вариант – коммунисты хотят увеличить взносы вдвое и добавить нагрузку на работодателей.
Что по сути предлагается правительству? Особенность пенсионной системы Сингапура, оператором которой выступает Центральный накопительный фонд (Central Provident Fund - CPF), заключается в отсутствии социальной пенсии. Она состоит из обязательного накопительного государственного пенсионного плана первого уровня, дополненного программами третьего уровня в виде взносов работников и работодателей на индивидуальные пенсионные счета (ИПС) и целевыми программами на тех же ИПС, открытых в государственном пенсионном фонде.
Итак, работник в возрасте до 50 лет и его работодатель вносят на индивидуальный пенсионный счет работника 20% и 16% соответственно. Если работнику от 50 до 55 лет, то работодатель вносит 14%, а работник 18,5%, а если ему от 55 до 60 лет – 10% и 13,5% соответственно (схема взносов приведена в таблице).
Давайте гипотетически перенесем эти цифры в казахстанскую действительность и предложим нашим соотечественникам платить в пенсионный фонд 20% от зарплаты. Много ли найдется желающих, если даже при существующем сейчас обязательном взносе в 10% большинство не особо рвется делать взносы? Тем более зная об инвестиционных подвигах людей, управляющих пенсионными активами. Ведь наши накопления в ЕНПФ, которые мы патриотично должны считать в тенге, в долларах с момента передачи их в единый фонд сократились в 2,47 раза.
А горят ли желанием «раскошелиться» работодатели – те самые, что летом этого года, до приостановки внедрения нормы об обязательных 5-процентных отчислениях в ЕНПФ, корректировали бюджеты и предлагали штатным работникам выйти за штат? Ситуация усугублялась еще и тем, что такие отчисления они должны были вносить даже не на счета своих работников – эти деньги планировалось направить на что-то очень общее: например, на поддержку неработающих сограждан, которым, видите ли, по достижении пенсионного возраста нечем будет платить пенсию.
В Сингапуре сумма взносов распределяется между несколькими целевыми субсчетами работника. На основной счет ОА (средства на улучшение жилищных условий, страхование, инвестиции и образовательные цели) в начале трудового пути приходятся две трети из суммы взноса (см. таблицу). На специальный счет SA (сбережения на старость, на случай наступления непредвиденных обстоятельств, а также вложения в инвестиционные активы, ориентированные на пенсионные сбережения) поступает шестая часть отчислений, на сберегательный счет МА (для оплаты расходов по госпитализации и медицинскому страхованию) – пятая часть. По мере вступления человека в следующие возрастные категории соотношение этих долей меняется. Пенсионный счет RA для выплаты пенсий открывается в 55 лет.
Процентные ставки фонда пересматриваются ежеквартально, и, например, с 1 октября 2019 года по 31 декабря 2019 года на основной счет начисляется до 3,5% годовых, а на специальный и медицинский – до 5% годовых. Деньги пенсионного счета RA в настоящее время зарабатывают до 5% годовых. Сюда входит дополнительная ставка в 1%, которая выплачивается на первые $60000 совокупного баланса. Вкладчики в возрасте 55 лет и старше получают также дополнительный 1% на первые 30000 долларов своих совокупных балансов – то есть в сумме до 6% годовых на свои пенсионные остатки. Деньги CPF инвестируются в специальные государственные ценные бумаги Сингапура. Это гарантирует безопасность сбережений вне зависимости от условий, складывающихся на финансовом рынке.
Теперь о деньгах на жилье. В Сингапуре жилые помещения делятся на три условных типа. Самый распространенный – HDB-квартиры а многоэтажных домах (Housing Development Board – государственная организация, занимающаяся планированием и строительством многоквартирных районов). В них проживает более 80 процентов населения страны. С начала 1990-х ведется масштабная реконструкция всего существующего государственного жилого фонда. Особое внимание уделяют недвижимости, построенной до 1980-го. Второй тип – Кондо, огороженная территория с 1-5 зданиями, спортивными и детскими площадками, а также (часто) продуктовыми магазинами. И, наконец, третий - дома (landedhouses). Это уже для совсем малочисленной категории граждан.
При приобретении жилья сингапурцы обращаются за кредитом в HDB. Средний валовой ежемесячный доход домохозяйства не должен превышать $14000 для семей, $21000 для расширенных семей (родители и работающие женатые или одинокие сыновья и дочери) и $7000 долларов для одиноких. HDB анализирует документы и подтверждает или не подтверждает возможность получения кредита. Сумма кредита будет зависеть от степени, в которой самый младший покупатель смог бы выплатить его до достижения возраста 95 лет. Можно использовать все сбережения в пенсионном фонде для оплаты покупки квартиры, за исключением суммы в 20000 долларов, которую нужно сохранить на своем обычном счете в CPF, прежде чем брать кредит на жилье.
Если работник снимает свои накопления для оплаты недвижимости, то он фактически использует те деньги, которые могли бы удовлетворить его пенсионные потребности. Поэтому если человек продает жилье, то он должен вернуть изъятое плюс процент, который он заработал бы, если бы деньги оставались на его счету. Но есть опция – вкладчик может использовать свои сбережения, включая возвращенную сумму из предыдущего имущества, чтобы купить другое имущество.
«У нас вроде бы есть все компоненты, как и в других странах: жилищно-сберегательная система, образовательные депозиты, обязательное социальное страхование, пенсионная система, медицинское страхование. Но по отдельности все это работает малоэффективно», - отмечают в своем запросе депутаты, предлагающий перенять опыт Сингапура. Но они либо забыли, либо не сочли нужным указать, что системой жилстройсбережений, образовательными депозитами пользуются далеко не все граждане. Общими же для всех являются взносы в ЕНПФ, обязательное социальное страхование и – со следующего года – ОСМС, а значит, только эти три компонента можно сводить в единую систему при решении данного этого вопроса. И, кстати, пока отложенное введение 5-процентного взноса работодателей следует также привязать к индивидуальным пенсионным счетам.
