В этом году сразу три маленьких банка – Qazaq banki, Банк Астаны и Эксимбанк - лишили лицензий. На фоне этой зачистки рынка периодически возникает паника среди клиентов других фининститутов, которую могут спровоцировать неосторожные комментарии в социальных сетях или слухи. Усугубляет ситуацию и то, что вклады населения, как правило, могут быть изъяты в любой момент при сохранении начисленного вознаграждения. Для того, чтобы зафиксировать перетоки вкладов были внедрены сберегательные вклады, которые дают повышенную доходность вкладчикам и стабильную базу фондирования банкам. Разбираемся, какие еще новшества предусмотрел регулятор.

Едва не подорвали доверие…

За последний год вокруг вкладов населения произошло два крупных скандала. Первый - осенью прошлого года, когда Bank RBK ограничил выдачу наличных. В течение следующего месяца вкладчики банка не могли забрать свои сбережения, студенты и работники компаний-клиентов – свои зарплаты и стипендии.

В октябре глава Нацбанка Данияр Акишев, отвечая на вопросы журналистов по поводу этого института, ответил, что регулятором был запрошен план мероприятий от акционеров. «Мы сейчас эту информацию ждем. Мы готовы обсуждать вопросы этого банка не только совместно с акционерами банка, но и со всеми кредиторами», - отметил Данияр Акишев.

В итоге больше месяца потребовалось на то, чтобы решить вопрос с ликвидностью банка и наконец выполнить свои обязательства перед вкладчиками и клиентами института. Усилиями регулятора и нового акционера ситуацию в банке удалось стабилизировать.

Вкладчикам Банка Астана повезло меньше, как и двум других, поскольку банки были ликвидированы. Все они, безусловно, получат свои сбережения от Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД). Тем не менее, паника, которая возникает даже вокруг небольших игроков, влияет на оттоки вкладов в других банках.

«Действительно, в прошлом году Bank RBK, а в текущем году Банк Астаны испытали сложности с обеспечением достаточного уровня ликвидности. Это было обусловлено низким качеством ссудного портфеля, который генерировал денежные потоки, недостаточные для покрытия текущих обязательств, в т.ч. обязательств перед вкладчиками», - отмечается в ответе КФГД и Нацбанка на запрос Central Asia Monitor.

«В период дефицита ликвидности банки не исполняли свои обязательства перед депозиторами, в результате которого регулятор адекватно реагировал в рамках своего надзорного процесса, применив неоднократно ограниченные и принудительные меры к банкам и их акционерам. В результате мер по оздоровлению Bank RBK улучшились его финансовые показатели, и банк своевременно осуществляет исполнение договорных обязательств по платежным и переводным операциям клиентов. В настоящее время Bank RBK соблюдает все пруденциальные нормативы. В свою очередь, за систематические нарушения пруденциальных нормативов и иных регуляторных требований, Банк Астаны был лишен банковской лицензии», - сообщается в ответе.

«Национальный банк извлек уроки из сложившихся ситуаций с отдельными банками, испытавшими проблемы с ликвидностью и плохим качеством ссудного портфеля. В целях недопущения повторения подобных ситуаций Национальный банк с 1 января 2019 года перейдет на принципы риск-ориентированного надзора, в рамках которого надзорный орган будет принимать превентивные меры на возникающие риски (не дожидаясь наступления риска) вплоть до приостановления активных и пассивных операций банка», - отметили в ответе представители КФГД и НБ РК.

Вкладчикам – доходность, банкам – фондирование

Почти через год после своего назначения на должность главы Нацбанка Данияр Акишев решил внедрить в стране безотзывные депозиты, которые были бы доходными для клиентов, а банкам обеспечивали стабильное фондирование.

В итоге в дополнение к существующим видам вкладов на рынке с 1 октября появились еще и сберегательные, по которым предусмотрены повышенные ставки от 12% до 13,5%. Также по ним установлена сумма гарантийного возмещения в 15 млн тенге, что выше, чем по иным видам срочных депозитов в национальной валюте. Но высокая доходность требуют большой дисциплины.

«Учитывая такие преимущества сберегательного вклада, для целей формирования инвестиционной культуры предусмотрено ограничение по сроку возврата вклада при его досрочном изъятии. Так, банк обязан выдать сберегательный вклад не ранее 30 календарных дней с момента поступления требования вкладчика», - отметили в КФГД.

Там же пояснили, что установление ограничения по сроку изъятия вклада является нормальной практикой, действующей во многих странах. «В Австралии в целях выполнения требований международных стандартов ликвидности устанавливается 31-дневный срок уведомления банка. В Германии депозиты, имеющие характеристики сберегательных, предполагают уведомление банка о желании досрочно снять вклад за 90 дней».

Как пояснила Меруерт Карджанова, ди⁠ректор Департамента розничных продуктов и агентских услуг Народного банка, клиенту в обязательном порядке необходимо за 30 дней уведомлять банк до расторжения сберегательного вклада. Выдача средств с депозита банком осуществляется не ранее 30 и не позднее 40 дней после получения уведомления от клиента.

При этом вознаграждение по вкладу в случае его досрочного изъятия будет пересчитано по ставке, которая действует для вкладов до востребования - не более 0,1%, пояснили в КФГД.

«В настоящее время в Казахстане уже успешно применяется практика размещения населением своих сбережений на депозитах с долгосрочным горизонтом, к примеру, в Жилстройсбербанке и Государственной образовательной накопительной системе. На сегодняшний день в структуре срочных депозитов более половины, а именно 62% депозитов, размещено во вкладах со сроком свыше 12 месяцев. 37% срочных депозитов – это вклады со сроками от 6 до 12 месяцев. Поэтому есть основание полагать, что новый продукт займет свою нишу и будет пользоваться спросом на рынке», - считают в КФГД.

Согласен с этим и заместитель директора центра развития банковского сектора АФК Руслан Ушурбакиев, считая, что новый продукт со временем найдёт своего клиента, для которого повышенная тенговая доходность будет играть определяющую роль. В конце концов, по его словам, любой клиент может открыть несколько вкладов: срочный и сберегательный - для того, чтобы один из них можно было использовать в случае непредвиденных расходов, а другой для обеспечения более высокой доходности.

«Помимо создания более привлекательных условий для вкладчиков за счет повышенных ставок и суммы гарантии, формирование стабильной депозитной базы напрямую связано с ростом кредитования экономики. В условиях отсутствия стабильности депозитной базы высокий риск ликвидности ведет к удорожанию таких важных для экономики и для граждан кредитных продуктов, как ипотека, автокредитование, кредитование малого бизнеса и предпринимательства и потребительское кредитование», - отметили в КФГД и НБ РК.

Защита вкладчиков или банкиров?

Коснулись изменения и вкладов проблемных банков. Согласно принятому 2 июля 2018 года закону, выдача вкладов может быть приостановлена в случае отнесения банка к категории неплатежеспособных или лишения банка лицензии.

Руслан Ушурбакиев считает, что эта норма внедрена, чтобы не возникло такой ситуации, когда один клиент успел забрать свой вклад из банка, а другой нет. По его словам, как правило, крупные депозиторы могли реагировать на предстоящие события быстрее, обладая какой-то дополнительной информацией.

Как отметили разработчики закона из Национального банка, новые подходы надзора, которые начнут применяться с 1 января 2019 года, направлены на выявление и урегулирование проблемных банков. Проблемные банки в зависимости от степени тяжести финансового положения будут классифицированы на две категории: банки с неустойчивым финансовым положением и неплатежеспособные банки.

Информация о применении мер по урегулированию неплатежеспособного банка будет публиковаться Национальным банком в периодических печатных изданиях, распространяемых на всей территории республики, а также на интернет-ресурсах Национального банка и неплатежеспособного банка.

На раннем этапе, при выявлении существенных рисков и недостатков в деятельности банка Национальный банк будет относить банк к категории банка с неустойчивым финансовым положением с применением особого режима надзора в его отношении.

К категории неплатежеспособных будут относиться банки за совершение сделок, которые приводят к дальнейшему ухудшению финансового состояния института, за нарушение коэффициентов достаточности собственного капитала банка до уровня ниже 1/3 нормативных значений и за неисполнение банком в течение 10 рабочих дней денежных обязательств перед депозиторами и кредиторами и пр.

«После признания уполномоченным органом банка неплатежеспособным, к нему будут применены меры по оздоровлению его финансового положения и/или прекращению его деятельности (меры по урегулированию неплатежеспособного банка)», - содержится в ответе фонда и Нацбанка.

В законе также отмечается, что условия договора банковского вклада в части его срока и размера вознаграждения могут быть изменены в рамках принудительной реструктуризации обязательств неплатежеспособного банка. Но она не затрагивает депозиты физических лиц, гарантируемых КФГД. Принудительная реструктуризация обязательств будет предусматривать право регулятора принять решение о конвертации обязательств неплатежеспособного банка перед крупными кредиторами в акционерный капитал, об их частичном списании, а также изменении сроков и ставок по обязательствам. В связи с этим решение об изменении сроков либо процентных ставок будет приниматься в зависимости от условий вклада клиента.

В целом, подчеркнули разработчики, режим выявления и урегулирования неплатежеспособных банков позволит осуществить оперативное урегулирование банка с минимизацией системных последствий и государственных расходов, а также обеспечить максимальную защиту прав и интересов инвесторов, клиентов и других заинтересованных контрагентов. Все это позволит повысить доверие к банковскому сектору, а также к казахстанской системе страхования вкладов.